Кредитная карта — один из самых востребованных банковских продуктов в Украине. По сути, это возобновляемая кредитная линия, только для физлица. Простыми словами, это возможность в любой момент взять ссуду на произвольную сумму в рамках установленного банком лимита. Или несколько разных кредитов, которые в сумме не будут превышать лимит.
Сколько стоит просрочка
Предположим, у вас есть задолженность по кредитной карте и льготный период уже закончился. Минимальный обязательный платеж, который вам непременно нужно вносить на карту каждый месяц, для большинства банков составляет 5% от суммы задолженности.
Многие финучреждения также ставят ограничения по сумме минимального платежа. К примеру, 5% от задолженности, но не менее 50 грн. Это значит: если ваш долг перед банком составляет 200 грн, вы должны будете внести на карту не 10 грн (5% от 200 грн), а 50 грн. Эти параметры всегда прописаны в условиях кредитования по карте.
Что если вы просрочили платеж? Какие вас ждут штрафы и пени? Мы сравнили стоимость просрочки для трех самых популярных кредиток для физлиц в Украине: Универсальной от Приватбанка, карты Монобанк и карты «Максимум» от Альфа-банка.
| Банк/ Параметр сравнения | Универсальная от Приватбанка | карта Монобанк | Максимум от Альфа-банка |
| Годовая процентная ставка за пользование кредитным лимитом | 43,2% | 3,2% в месяц или 38,4% годовых | 40% годовых |
| Обслуживание карты | бесплатно | 60-120 грн/мес в зависимости от того именная карта или нет | |
| Минимальный обязательный платеж | 5% от суммы долга, но не менее 100 грн | 5% от суммы долга, но не менее 50 грн | |
| Штрафы за просрочку обязательного платежа | до 30 дней — бесплатно; 500 грн + 5% от суммы долга, при условии просрочки более, чем на 30 дней | от 1 до 30 дней — 50 грн; от 31 до 90 дней — 100 грн; от 91 до 120 дней — 100 грн + 6,4% от суммы долга | в день возникновения просрочки — 100 грн; от 5 рабочих дней — 300 грн; |
| Штрафы и пени за не погашение просроченного платежа | при невыполнении обязательств по кредиту, процентная ставка будет увеличена и составит 7,2% в месяц | 500 грн + 6,4% от суммы долга в случае не погашения просроченной задолженности в течение 60 дней | 40% годовых за пользование несанкционированной задолженностью + пеня 40% годовых от суммы просроченной задолженности |
| Дополнительные расходы по кредитке (страховка, СМС-оповещение, услуги нотариуса, погашение кредита через кассу и терминалы банка) | нет | СМС-оповещение — 15 грн/мес; пополнение кредитной карты наличными через кассу банка — 50 грн; через терминалы банка — 15 грн. Платная страховка и обслуживание карты. | |
Обратите внимание: во многих банках просрочка обязательного минимального платежа может стать основанием для одностороннего (и достаточно солидного!) увеличения процентной ставки. Эти условия прописаны в кредитных договорах, но мало кто обращает на них внимание. Так, за просрочку обязательного платежа Монобанк и Приват повышают процентную ставку вдвое, а Альфа начисляет дополнительную пеню на сумму долга в размере 40% годовых и дополнительно 40% за пользование несанкционированной задолженностью.
Важный момент: также стоит учесть дополнительные платежи, которые возникают за пользование картой. В Альфа-банке это плата за обслуживание карты, пополнение кредитки в кассе или терминалах банка, СМС-оповещение и прочие мелкие расходы. Пример можно посмотреть здесь.
Универсальные правила
Кредитная карта — инструмент удобный, но однозначно не самый дешевый. Если вы планируете покупку чего-то конкретного, например, техники, обратите внимание на программы рассрочки и потребительские займы. В целом, эти продукты стоят дешевле, чем оплата товара с кредитки и долгосрочное пользование заемными средствами с карты.
Целевые займы — когда банк точно знает, зачем вам деньги, всегда дешевле нецелевых, к которым относятся кредитки. Если вы раздумываете о крупной покупке и рассматриваете возможность долгосрочного погашения займа — от 6 месяцев и дольше, кредитная карта точно не самый выгодный вариант расчета.
Если в прошлом у вас случались просрочки по кредитной карте, внимательно ознакомьтесь с условиями, по которым вы будете гасить задолженность: пени и штрафы делают кредитки очень невыгодными. Зачастую оформить кредит наличными на сумму задолженности и за один раз полностью погасить кредитную карту будет дешевле, чем выплачивать долг по кредитке с повышенными процентами.
Катерина Погорелова