Кредит — эффективный и популярный финансовый инструмент. Если подходить к нему разумно, он может здорово облегчить жизнь или даже выручить в критической ситуации. А если нет — привести к зависимости.
Мы надеемся, что читатели Олфин умеют вести личный бюджет, и все же решили напомнить 10 фактов, которые нужно знать о кредите:
- Кредит надо отдавать. Поэтому брать его советуем осмотрительно. Сегодня в процент по займу включен риск невозврата, поэтому потребительские займы очень дорогие. С целью снижения процентной ставки, государство стремится защитить интересы кредиторов. Если вы собираетесь взять долг и не платить, знайте: с каждым годом это будет все сложнее.
- Кредит надо отдавать вовремя — при просрочке финучреждение начисляет пени и штрафы. Более того, часто кредитным договором предусмотрено одностороннее повышение ставки на основании просрочки. Поэтому читайте кредитный договор внимательно и вовремя вносите платежи. Иногда лучше взять еще один займ, чтобы погасить более старый заем, чем не соблюдать срок платежа.
- Схема погашения не менее важна, чем процентная ставка. Есть две основных схемы: классическая и аннуитетная. Чем они отличаются и как влияют на переплату по кредиту мы подробно писали здесь. Важный момент: планируете ли вы погасить задолженность досрочно? Чем больше ее сумма и срок, тем больше внимания стоит уделить этому вопросу.
- При оформлении крупной ссуды в банке могут потребовать страховку вашей жизни. Полис в обязательном порядке оформляется при открытии долгосрочных и дорогих займов — ипотеки, автокредитования, а также при оформлении кредита наличными на крупную сумму. Как правило, стоят такие полисы дорого и оформляются только в страховых, с которыми сотрудничает кредитор. Обратите внимание: сейчас мы говорим о страховании жизни заемщика. Отдельный момент — страхование объекта кредитования, жилья или авто.
- Если вы состоите в супружеских отношениях, при оформлении кредита на жилье или транспорт, а также займов на крупные суммы вам может понадобится согласие жены/мужа. Небольших потребительских займов это не касается.
- Кредит передается по наследству. Если заемщик скончался не выплатив долг, его кредитные обязательства передаются по наследству. Если коротко, займ наследует тот, кто наследует активы покойного. Подробно об этом и о том, как не платить кредит, который достался вам в наследство, мы рассказывали здесь.
- Даже если вам отказали в ссуде из-за плохой кредитной истории, практически всегда вам будет доступен кредит под залог авто или недвижимости. При этом по залоговому кредитованию ставки всегда ниже, чем по потребительскому. Простыми словами: чем больше банк или кредитная организация уверены, что вернут свои деньги, тем ниже процентная ставка.
- Плохая кредитная история не приговор! Предположим, вы попали в «черный список» заемщиков и банки отказывают вам. Это не значит, что теперь до конца жизни вы не сможете получить в долг. Топовые МФО такие, как Кредит Касса или Динеро выдают кредиты даже людям с «плохой» кредитной историей, а если вы выплачиваете свои обязательства по графику, ваша кредитная история постепенно будет улучшаться и банковские ссуды вновь станут для вас доступны.
- Чем меньше процент по ссуде, тем больше документов потребует банк. И наоборот, если от вас документов для оформления займа требуют минимум, то, скорее всего, процентная ставка по такому кредиту будет высокой.
- Иногда можно (а иногда и нужно!) перекредитоваться. Если у вас кредитов несколько, то бывает выгодно их все «продать» банку и договориться о более длительном периоде погашения. Если вы нашли кредит на более выгодных или удобных для вас условиях — пользуйтесь случаем! А редакция ОлФин всегда готова помочь вам сэкономить.
Безусловно, это далеко не полный список того, что следует знать о кредитах. Больше читайте в разделе по ссылке!
Ева Андреева