Пластиковые карты за границей изначально появились как кредитные. Дебетовые стали выпускать позже. В Украине же началось наоборот. Нас приучали «любить» дебетовые карточки. Потом к ним начали добавлять новую услугу под названием «овердрафт». Что это и в чем отличие дебетовых карт с разрешенным овердрафтом от кредитных, узнаем из статьи.
Содержание:
- Карта с овердрафтом: что это
- Преимущества и недостатки
- Как получить овердрафт
- Пример расчета
- Условия по овердрафтам в банках
Карта с овердрафтом: что это
Чтобы разница стала очевидной, разберемся в двух понятиях: кредитная и (дебетовая) расчетная карта с разрешенным овердрафтом.
Кредитная является платежным инструментом. Ее задача – одалживание денег клиенту у банка на постоянной основе.
А теперь разберемся, что такое дебетовая карта, а что такое овердрафт.
Дебетовая (расчетная) – пластик, на который зачисляются любые выплаты. Цель – сохранять личные средства человека.
Дебетовая карта с овердрафтом – это тот же «пластик», но банк разрешил клиенту занимать небольшие суммы. Опускание ниже нулевого баланса и называют овердрафтом.
Выделяют 2 главных отличия между ними:
- Кредитные средства нужны клиенту. Он сам их просит.
- Овердрафт дают чаще с подачи и разрешения банковской организации.
Хранить свои деньги на кредитке можно, но это будет дополнительной услугой. Расчетная карта с разрешенным овердрафтом изначально выдавалась для пользования личными средствами. Позже «в нагрузку» добавили новую возможность.
Читайте также: Куда смотреть в кредитном договоре: скрытые комиссии
Обратите внимание: овердрафтом можно пользоваться месяц или два. Потом нужно полностью погасить сумму. На кредитку можно вносить ежемесячные платежи не меньше 5% от суммы задолженности.
Овердрафты часто добавляют к зарплатным картам. Это позволяет финучреждению сразу получать оплату за использованные средства.
Рисуя портрет потенциального клиента для пластиковых карт с разрешенным овердрафтом, можно сказать, это человек не нуждающийся в заемных средствах. Но при особых обстоятельствах он может воспользоваться банковскими деньгами. По сути, овердрафт является страховкой от форс-мажорных обстоятельств.
Преимущества и недостатки
Как и любой продукт в банке, карта с овердрафтом имеет свои «плюсы» и «минусы».
Преимущества
- Деньги всегда «под рукой». Выручает при непредвиденных обстоятельствах.
- Отсутствие большого количества карт. У клиента всего лишь один пластик, который обладает функциями зарплатной и кредитной. Это удобно.
- Автоматическое погашение задолженности после зачисления средств.
- При оформлении не требуется залог или дополнительных документов.
- Процентная ставка за пользование ниже, нежели при снятии денег с кредитной.
Недостатки
- Часто есть ежемесячное или годовое обслуживание. В кредитных плата за обслуживание отсутствует.
- Овердрафт рассчитывают исходя из зарплаты клиента. В основном это 50–200% от ежемесячных поступлений. В то же время, кредит или кредитный лимит можно получить на сумму, превышающую 200% от зарплаты.
- Штрафы, если задолженность не была погашена вовремя.
- Льготный период почти всегда отсутствует.
- Вся сумма должна быть погашена полностью до конечной даты погашения одним или несколькими платежами. Ежемесячного платежа нет.
Банковская карта с разрешенным овердрафтом – это кошелек с потайным карманом. При необходимости можно взять часть денег, которой не хватает до зарплаты.
Как получить овердрафт
Чаще всего овердрафт дают на зарплатные карты. Отсюда обязательными условиями будут:
- стабильная работа;
- хорошая кредитная история.
Бывает, выдавая зарплатную карту, банк сразу устанавливает сумму овердрафта. По мере пользования пластиком она может меняться. Если у вас есть зарплатная карта, но овердрафт не подключен, обратитесь в ближайшее отделение финучреждения, в котором обслуживаетесь. Там вы подпишете заявление на подключение услуги. Банк проанализирует все поступления и примет решение о возможной сумме.
Часто клиенту присылают смс с информацией об установленном лимите.
Пример расчета
Отличия продуктов рассмотрим на примере IdeaBank.
| Показатель | Кредитная карта Card Blanche White | Овердрафт |
| Лимит | 1000–200 000 грн | определяется банком |
| Льготный период | до 92 дней | нет |
| Процентная ставка, годовых |
| 35% от долга (т.е. 2,92% в месяц) |
| Минимальный платеж | 5% | нет, погашается 100% долга |
Предположим, 1 сентября Марья Ивановна рассчиталась кредиткой в магазине на сумму 1000 грн. У нее есть еще около 92 дней для погашения этой суммы без комиссии. Если она не успевает положить задолженность полностью, то может внести 5% от нее (50 грн). На остальную сумму (950 грн) в следующем месяце будет рассчитываться 4% и через месяц составит 988 грн. Итого банку она отдаст 1038 грн.
Читайте также: Топ-3 кредитки с максимальным грейс-периодом
Теперь рассмотрим случай, когда Марья Ивановна одновременно сняла деньги с овердрафта и кредитки по 1000 грн:
- 1000 + (1000 * 2,92%) = 1029,2 грн – долг по овердрафту;
- 1000 + (1000 * 4%) = 1040 грн – задолженность по кредитке.
Это расчеты за весь первый месяц пользования снятыми денежными средствами. По мере пользования лимитами задолженность изменяется. Процент рассчитывается за конкретный период. Задолженность за 1 день и 1 месяц будет отличаться. При этом долг по дебетовой карте Марье Ивановне придется погасить полностью. А вот по кредитной нужно внести минимальный платеж – 5%.
Условия по овердрафтам в банках
Сравним овердрафты в трех крупных украинских банках.
| Название продукта и банка | Овердрафт от Ощадбанка | «Свободные деньги» от ПУМБ | «Щедрий тато» от Глобус |
| Лимит | устанавливается индивидуально, но не больше 50% от начислений за последние 3 месяца | 45% от заработной платы, но не более 8000 грн | 5000–100 000 грн |
| Процент за пользование | устанавливается индивидуально | 3,5% в месяц | |
| Льготный период | нет | 30 дней для расчетов в магазинах | |
Теперь вы знаете разницу между кредитной картой и овердрафтом и можете сами решить, какой из финансовых инструментов является для вас более выгодным.
Александра Димура