«Кредит под низкие проценты». «Займ под 0%». «Кредиты без скрытых платежей». Такими позитивными лозунгами финансовые организации заманивают клиентов. Но так ли все радужно на самом деле? Давайте разбираться.
Ставки ниже, а переплаты больше
Мизерные процентные ставки ― это приманка. Если вам предлагают займ с небольшой комиссией, стоит обратить внимание на наличие дополнительных платежей. Это может быть разовый взнос, который для солидности маскируется под целевое назначение:
- оформление кредита;
- рассмотрение заявки;
- предоставление займа;
- внесение денег на счет;
- открытие счета;
- конвертация валюты и так далее.
Вас могут «обложить» ежемесячными платежами. Естественно, под благовидными предлогами:
- за обслуживание кредита;
- за ведение кредитного дела и так далее.
По мнению финансовых аналитиков, коварны именно ежемесячные платежи. Из них-то и вырастет сумма, которая солидно утяжелит ваш займ.
Рассмотрим пример. Один банк предлагает займ под 10,5%, но в «довесок» идут ежемесячные платежи в размере 0,1% от суммы, а также разовая комиссия ― 1% от суммы. Другой банк выдает займ под 12,5% с единоразовым платежом в 100 долларов. Вопрос: какое предложение выгоднее ― первое или второе?
Прельстившись более низкой процентной ставкой, некоторые заемщики выберут первый вариант. Но в действительности с финансовой точки зрения второе предложение со ставкой в 12,5% привлекательнее. При подсчете всех расходов на оплату комиссии первый кредит окажется более дорогим.
Переменная процентная ставка
Вам предлагают займ под 12% годовых, а в соглашении указано, что такая ставка действует только в течение 12 месяцев, а дальше ― 24%. Это и есть переменная ставка. Если вовремя не рассмотреть подвох, то заем обойдется вам дороже, чем вы предполагали изначально.
Досрочное погашение
Комиссия за погашение займа до наступления крайнего срока ― это еще один скрытый платеж, который нередко присутствует в ипотечных кредитах на продолжительный срок. Как правило, финансовые организации не афишируют наличие процентов за досрочную выплату займа. Можно, конечно, говорить о неправомерности взимания такой комиссии, но, если вы не прочитали договор перед подписанием, придется смириться. И платить.
К счастью, в потребительских кредитах такой комиссии нет.
Страховые платежи
Наличие страховки в займах на покупку жилья или автотранспорта давно стало правилом. Однако с недавних пор страховые платежи можно обнаружить и в потребительских займах. Суммы разные. К примеру, 2% от суммы займа.
Важно знать: банк не может заставить вас оформить страховой договор и ваш отказ от страховки не влияет на решение по кредиту. Страховаться или нет ― это ваше личное дело.
Бдительность превыше всего
Следует внимательно относиться к тому, что написано в соглашении. Обращайте внимание на фразы, особенно те, которые описывают дополнительные комиссии. Например, в названии комиссии может быть указано «от остатка по кредиту», «от суммы кредита», «от стоимости товара». В первом случае сумма комиссии с выплатами будет уменьшаться. В двух остальных ― останется все на том же уровне. Естественно, вам это невыгодно.
Проценты за смс-оповещение и пользование интернет банком
В договоре займа вы можете обнаружить пункт об оплате за СМС-оповещения и пользование интернет банком. Сумма небольшая, но тем не менее. При желании вы вправе отказаться от подобных услуг.
Мелкий шрифт не так опасен
Банковские организации все реже прибегают к использованию мелкого шрифта. Опытные заемщики уже знают, что зачастую там кроется подвох и тщательно вчитываются в эти части соглашения. Так что редакция ОлФин советует вам внимательно изучать не только текст, написанный мелким шрифтом, но и весь кредитный договор.
Татьяна Шептицкая