Банки и микрофинансовые организации заманивают потенциальных заемщиков низкими процентными ставками, выгодными условиями и всевозможными акциями. При этом они оперируют исключительно номинальной величиной процентной ставки, которая отражает рыночную стоимость кредита, но зачастую не позволяют рассчитать его полную стоимость.
Содержание:
Читайте также: Сколько на самом деле стоит «беспроцентная» рассрочка от Альфа-Банка
Что такое ПСК
ПСК — аббревиатура, которая дословно расшифровывается как «полная стоимость кредита». Хоть этот термин широко используется во многих странах постсоветского пространства, в Украине также часто встречается его синонимы — реальная или эффективная процентная ставка. Все три термина являются расчетной величиной, отображающей все платежи, уплачиваемые заемщиком за использование кредитных средств.
Читайте также: Брать или не брать: кредитный вопрос
Согласно действующему закону «О потребительском кредитовании», кредитные компании — будь то банк или МФО — обязаны предоставлять подробную информацию о размере переплаты по кредиту и и расчет эффективной процентной ставки. Но на деле кредиторы предоставляют эти данные непосредственно перед подписанием кредитного договора. В результате заемщики оформляют кредит, не имея возможности внимательно изучить его условия и провести качественное сравнение с предложениями других компаний. Именно поэтому важно не только знать, что такое процентная ставка по кредиту, но и понимать из чего состоит стоимость кредита и как ее правильно рассчитать.
Как считается сумма кредита
Что же входит в сумму кредита? Как мы успели выяснить, полная сумма кредита — это совокупность всех основных и сопутствующих платежей. К ним могут относиться следующие комиссии:
- единоразовые;
- ежемесячные;
- расчетные и операционные;
- за открытие банковского счета;
- за выдачу займа;
- страховые взносы;
- оплата услуг нотариуса;
- и, конечно, годовая % ставка.
Читайте также: Куда смотреть в кредитном договоре: скрытые комиссии
При этом в вычислении ПСК расшифровка не учитываются такие платежи как:
- штрафы за несвоевременное погашение займа;
- комиссия за частичное или полное досрочное погашение;
- кассовые сборы, взимаемые во время внесения платежа;
- комиссия за обналичивание средств через банкомат;
- плата за получение выписки о состоянии текущей задолженности и т.п.
Как рассчитать стоимость займа
Для расчета реальной (эффективной) % ставки принято использовать формулу, предлагаемую Национальным банком Украины в постановлении № 49 от 08.06.2017 года, которую можно найти тут. В этом случае вам понадобится ручка, калькулятор и немного терпения. Но мы рекомендуем не тратить свое время и воспользоваться онлайн калькулятором расчета реальной ставки и общей стоимости кредита, которые легко найти в интернете. При этом помните: большинство онлайн-калькуляторов подходят для расчета по аннуитетной схеме, но бессильны в расчетах по классической схеме погашения займа.
Читайте также: Как сократить переплату по кредиту
Самый простой способ не заморачиваться с расчетами — обратиться в интересующие банки или МФО и запросить подробный расчет по нужной схеме погашения, после чего сравнить сумму переплаты по каждому и выбрать наиболее выгодный… Или внимательно следить за статьями на Олфин!
Читайте также: Рассрочка: топ-3 банка
Выводы
Подходите к выбору кредитора и оформлению займа с большой ответственностью, ведь от этого зависит не только сумма переплаты и удобство погашение займа, но и прозрачность сделки!
Богдан Пономаренко