В какой-то момент хочется себя порадовать серьезным приобретением, на которое семейного бюджета не хватает. Приходится обращаться за кредитом – неожиданно скоринговая оценка кредитной истории дает негативный результат! Жизнь рухнула?! Это не про вас, верно?
Мы решили понять, почему так происходит и что с этим делать. И узнали: отказ по скорингу – не приговор, а текущий рабочий процесс. После того, как вы разберетесь в причинах отказа, можете заново обратиться в банк за ссудой… и с высокой долей вероятности получить положительное решение кредитного комитета!
Содержание:
- Как работает кредитный скоринг
- Идеальный заемщик в глазах скоринговой системы
- Другие модели скоринга: мошеннический
- Резюме
Как работает кредитный скоринг
Скоринг бывает нескольких типов: кредитный и мошеннический. В каждом банке применяются разные «модификации» оценки потенциального заемщика. Кредитный основывается на данных, которые предоставляет клиент, заполняя специальную анкету. Конечно, сотрудник финучреждения проверит некоторые сведения, а может и все. После чего в дело вступает скоринг заемщика.
Платежеспособность оценивается по бальной системе. В случае займа у микрофинансовой компании начисляется скоринговый балл онлайн в течение нескольких минут. Количество баллов ставится в соответствие с кредитным продуктом (лимитом). Так, для выдачи потребительского кредита на 15 тыс. гривен потребуется меньше баллов, чем для банковской карты с лимитом в 10 тыс. гривен.
Читайте также: Кредитный лимит: курс на увеличение
В скоринг бюро для заемщиков основанием для оценки служит предположение, что люди одной социальной группы одинаково относятся и к своим обязательствам. Лица, попавшие в группу риска, реже соблюдают условия кредитного договора. Таким персонажам нет смысла искать информацию, как обмануть скоринг. Единственный выход из зоны риска – повышать свой кредитный рейтинг, вовремя выплачивая небольшие ссуды. В этом хорошим подспорьем являются микрофинансовые организации (МФО).
Идеальный заемщик в глазах скоринговой системы
Начисляется скоринг балл бесплатно, при ответах на вопросы анкеты:
- возраст;
- образование;
- стаж работы;
- семейное положение, количество членов семьи;
- уровень должности, специальность, наличие ученых степеней;
- уровень дохода заемщика, членов семьи;
- владение движимым и недвижимым имуществом;
- история кредитования, наличие «незакрытых» займов и т.д.
Кредитный скоринг пример карты выглядит таким образом:
| Критерий | Значение критерия | Скоринг-балл |
| Возраст | До 30 лет От 30 до 50 лет Старше 50 лет | 15 45 28 |
| Образование | Среднее Среднее специальное Высшее | 15 32 43 |
| Состоит ли в браке | Да Нет | 25 15 |
| Брал ли кредит ранее | Да Нет | 41 15 |
| Трудовой стаж | Менее 1 года От 1 до 5 лет От 5 до 10 лет Более 10 лет | 5 19 24 31 |
| Наличие авто | Да Нет | 49 15 |
| Возраст авто | Менее 3 лет От 3 до 7 лет Старше 7 лет | 45 25 0 |
Исходя из таблицы, мы решили составить портрет идеального заемщика по мнению скоринговой системы.
Интересен скоринговая модель пример оценки кредитного риска. Когда займы берут ваши коллеги, однако деньги возвращают с задержкой. И вы, обладая прекрасным количеством баллов, но являясь сотрудником этой компании, рискуете получить отказ в заемных средствах.
Другие модели скоринга: мошеннический
Существует мошенническая модель скоринга. Сложный инструмент для серьезных криминальных оппонентов.
Здесь финучреждение жестко относится к проверке всех данных, предоставленных заемщиком. На следующем этапе включается перекрестная проверка данных на предмет фигурирования в уголовных делах, недобросовестных сделках, информации из соцсетей, проверка родственников, коллег и т.д. Мы уверены, что к вам эта модель не относится.
Читайте также: В Moneyveo рассказали о своем ноу-хау по борьбе с мошенниками
Как узнать свой кредитный скоринг? И главное – зачем? Ответы на эти вопросы просты. Знание своих возможностей по возврату займа, кредитного рейтинга позволит не терять время на пустые походы в банковское отделение.
Впрочем, отчаиваться не нужно. Для понимания своего места в рейтинге заемщиков, многие успешно воспользовались таким интернет-ресурсом как Бюро кредитных историй. На этом ресурсе собираются данные о вас из финансовых учреждений разного типа – из страховых, кредитных союзов, банков, МФО, лизинговых компаний и т.п.
Резюме
Клиентам важно, чтобы скоринг финучреждения был адекватно настроен и работал без отказов. Чтобы снизить риск обмана, банки не сообщают никогда причину отказа.
Рекомендуем для успешного обращения в кредитную организацию:
- проверить кредитную историю;
- правильно заполнить анкету-заявку;
- предоставляйте только достоверные данные;
- «закрыть» предыдущие займы, кредитные карты;
- указывайте контактные данные лиц, которых хорошо знаете. Предварительно предупредите людей о возможных звонках из банков;
- не подавайте заявки сразу в несколько банков.
Читайте также: Кредитный лимит: курс на увеличение
Уверены, что ваша история отношений с банком будет позитивной!
Александр Прокопчук